Средняя ставка по рыночной ипотеке на строительство индивидуального жилья на начало июня превышает 19%, по данным ЕИСЖС. В то же время государство предлагает пять федеральных льготных программ по ставками от 2 до 6%. Все они распространяются на строительство частных домов, а также на покупку участка с последующей застройкой.
Льготный кредит на строительство дома банк выдает при выполнении ряда условий. Первое — заемщик заключает договор с аккредитованным подрядчиком и переводит деньги через эскроу-счет. Второе — строительство необходимо завершить не позднее чем через 24 месяца (для домокомплектов срок сокращается до 18 месяцев). Если подрядчик нарушает сроки, ставка автоматически повышается до рыночной. Готовое здание регистрируют в Росреестре как жилой дом, пригодный для круглогодичного проживания.
Семейная ипотека под 6%.
Первоначальный взнос — от 20%. Лимит кредита — 12 млн рублей для Москвы и Санкт-Петербурга, 6 млн — для остальных регионов. Строительство ведет профессиональный подрядчик, оплата проходит через эскроу. Дом должен быть отдельно стоящим, предназначенным для одной семьи, иметь не более трех этажей и высоту до 20 м. С 1 февраля 2026 года программа стала более адресной: семья может оформить только один такой кредит. Повторный доступ появляется после погашения первого займа и рождения еще одного ребенка. Правительство готовит предложения по дифференциации ставки в зависимости от числа детей и пересмотру лимитов.
IT-ипотека под 6%
Льготу получают сотрудники аккредитованных IT-компаний (кроме Москвы и Санкт-Петербурга). Зарплата заемщика в городах-миллионниках, Московской и Ленинградской областях — от 150 тыс. рублей до вычета НДФЛ, в остальных населенных пунктах — от 90 тыс. рублей. Сумма кредита ограничена 9 млн рублей, первый взнос — от 20%. Строительство завершают в течение 24 месяцев.
Сельская ипотека под 3%
С 2025 года программа ориентирована на работников АПК, социальной сферы, предпринимателей в сфере сельского хозяйства и участников СВО. Заемщик из числа работников АПК обязан отработать в отрасли не менее пяти лет после получения кредита. Программа не распространяется на Москву, Санкт-Петербург и административные центры регионов. Стройка домов по сельской ипотеке допускает как привлечение подрядчика, так и самостоятельные работы с использованием домокомплектов, но в обоих случаях потребуется эскроу-счет. Срок строительства не превышает 24 месяцев.
Дальневосточная и арктическая ипотека со ставкой до 2%
Льготная ипотека в новых регионах, Курской и Белгородской областях под 2%
Получатели — жители этих субъектов, чье жилье утрачено или признано непригодным из-за обстрелов и терактов. Построенный дом должен находиться на территории того же региона. Первый взнос — от 10%, сумма кредита — 6 млн рублей. Обязательное условие — договор подряда и эскроу-счет.
Независимо от выбранной программы, заемщику не обязательно ориентироваться исключительно на готовые дома из кирпича или другие традиционные материалы. Условия позволяют построить каркасный дом при соблюдении требований к этажности и инженерному обеспечению. Главное — уложиться в оговоренные сроки и выполнить условия по подряду.